Não existe um valor único que sirva para todo mundo. O valor certo é o que cobre as dívidas da família, mantém o padrão de vida dela por um período e financia metas importantes, menos o que a família já tem de reserva. No mercado, é comum ouvir referências como “de 5 a 10 vezes a renda anual”, mas isso é só um ponto de partida: o cálculo personalizado costuma ser mais preciso.
Por que o “chute” é um problema
Muita gente contrata um valor redondo, como R$ 100 mil, porque pareceu razoável. O risco é duplo: ficar com uma cobertura que não sustenta a família, ou pagar por mais do que precisa. A conta correta parte da realidade de cada pessoa.
A conta em 4 passos
- Dívidas que ficariam para a família: financiamento de imóvel ou veículo, empréstimos e cartões.
- Manutenção do padrão de vida: defina por quantos anos a família precisaria de apoio (por exemplo, 3 a 5 anos) e multiplique as despesas mensais por esse período.
- Metas e compromissos futuros: educação dos filhos, cuidados com os pais, planejamento sucessório.
- O que já existe: subtraia reservas financeiras de fácil acesso e outras proteções já contratadas.
Exemplo ilustrativo
- Dívidas: R$ 300.000
- Despesas da família: R$ 8.000 por mês × 60 meses = R$ 480.000
- Educação dos filhos: R$ 150.000
- Reserva e proteções já existentes: − R$ 100.000
- Capital sugerido: R$ 830.000
Os números são fictícios e servem para mostrar o raciocínio. Cada família tem os seus.
A outra metade da conta: a sua renda em vida
Pensar só na morte deixa um buraco. Se você se afasta temporariamente, a renda cai e as contas continuam. Para isso existe a cobertura de DIT (Diária de Incapacidade Temporária), que paga uma diária durante o afastamento, dentro das regras da apólice. Uma referência simples: despesas mensais divididas por 30. No exemplo, R$ 8.000 ÷ 30 dão cerca de R$ 267 por dia.
Erros comuns
- Contratar um valor simbólico, sem conta.
- Contar o imóvel onde a família mora como “reserva”, sendo um patrimônio de difícil liquidez.
- Não revisar o valor depois de mudanças: filhos, financiamentos, aumento de renda ou novo negócio.
Quando revisar
Ao menos uma vez por ano, e sempre que a vida mudar de forma relevante.
Como a Desfrute Seguros pode ajudar
Fazemos essa conta junto com você, com cuidado e transparência, para que o valor contratado seja o que a sua família realmente precisa.
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